中国人民银行 金融羁系总局 国家开展刷新委 民政部 财务部 人力资源社会包管部 国家卫生康健委 中国证监会 国家医保局关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量开展的指导意见

推进中国式养老事业、、开展银发经济，，，事关国家开展全局和亿万人民福祉。。养老金融是综合运用信贷、、包管、、债券、、股权、、理财等金融工具，，，知足社会成员的多样化养老需求，，，服务银发经济开展的一系列金融活动总和，，，包括养老金治理、、银发经济融资与风险治理、、养老金融产品和服务及晚年群体金融权益包管等。。开展养老金融是增进中国特色金融和养老事业高质量开展良性循环的要害着力点。。为深入贯彻党中央、、国务院关于起劲应对生齿老龄化战略安排，，，落实《国务院办公厅关于开展银发经济增进晚年人福祉的意见》（国办发〔2024〕1号），，，加速建设完善养老金融系统，，，全力做好养老金融大文章，，，现提出如下意见。。

一、、总体要求和目的使命

以习近平新时代中国特色社会主义头脑为指导，，，深入贯彻党的二十大和二十届二中、、三中及中央金融事情聚会精神，，，坚持以人民为中心的开展头脑，，，牢牢掌握健全系统、、增进福祉的总要求，，，持续加大养老金融资源投入，，，精准推进中国式养老事业，，，服务银发经济高质量开展，，，有用助力起劲应对生齿老龄化国家战略实验。。

——坚持分类施策。。关于差别年岁阶段、、差别晚年人群，，，富厚立异针对性金融产品，，，提供精准高效的养老金融服务。。

——坚持市场化、、法治化。。遵照风险可控、、商业可持续原则，，，知足养老领域合理融资需求，，，增进实现恒久稳健谋划。。

——坚持目的导向。。构建多条理、、多元化养老金融系统，，，一直提升服务能力和水平，，，增进中国特色金融和养老事业高质量开展的良性循环。。

到2028年，，，养老金融系统基本建设，，，养老金融产品和业态逐步富厚，，，养老金融意识普遍形成，，，养老金融供应水平有用提升，，，人民福祉获得有用增进。。到2035年，，，种种养老金融政策效果充分展现，，，养老金融产品和服务越发精准高效、、养老资金投资治理越发成熟稳健，，，基本实现中国特色金融和养老事业高质量开展的良性循环。。

二、、精准匹配金融产品和服务，，，知足差别阶段、、差别人群养老金融需求

（一）聚焦差别老龄群体提供多样化养老金融服务。。勉励金融机构立异金融产品，，，为差别阶段、、差别特征老龄群体提供全方位金融服务。。关于可完全自理晚年群体，，，加大康养、、文化、、旅游、、体育、、娱乐等方面的金融供应力度，，，立异晚年旅游包管、、意外康健包管等顺应晚年活动需求的包管产品，，，支持更好社会加入。。关于半自理晚年群体，，，增强金融产品研发与康健、、养老照护等服务衔接，，，支持开展居家社区养老服务，，，优化养老金融营业办理程序，，，支持更便捷生涯。。关于失能失智晚年群体，，，依法依规加大养老机构、、康复医院、、医养连系机构、、护理院、、安定疗护机构等金融支持力度，，，勉励围绕托养照护特殊需要设计信托产品，，，立异优化包管理赔条件和方式，，，支持更有尊严生涯。。

（二）支持备老群体做好养老资金储备和财产妄想。。增强年轻群体备老意识，，，起劲培育社会公众养老金融理念，，，切实提高养老金融的认知度和加入度。。加速培育投资照料团队，，，提供养老金融咨询和妄想服务，，，连系个人财务现状和预期养老水平测算养老资金需求并设计设置方案。。针对中青年群体理财习惯、、消耗看法和收入水平，，，面向预防性、、恒久性养老需求，，，研发吸引力强、、兼具稳健性和收益性的养老金融产品。。增强特定养老储备、、商业包管年金、、养老理财、、养老目的基金等多元化金融产品立异，，，知足差别风险偏好人群的个性化养老需求。。

（三）针对农村养老需求加大金融资源倾斜力度。。围绕宽大农村人群增添养老财产储备、、便当获取金融服务等需求，，，立异设计简朴、、流程便捷、、用度实惠的养老金融产品。。连系金融支持墟落振兴战略，，，通过优化银行卡助农取款服务、、送金融服务进村等方式，，，为农村晚年群体提供养老金盘问、、存取款等基础金融便捷服务。。加大金融资源倾斜力度，，，支持墟落旅居式养老服务等农村特色养老工业开展，，，推动农村养老服务设施建设和网络结构，，，加速补齐农村养老服务短板。。

三、、加大养老金融供应力度，，，拓宽银发经济融资渠道

（四）完善金融支持银发经济的服务系统和治理机制。。勉励银行业金融机构建设养老金融事业部、、特色分（支）行等养老金融专营机构。。支持银行业金融机构连系自身职能定位，，，制订专项养老信贷政策，，，在资源设置、、授信审批、、内部资金转移定价、、绩效审核等方面给予倾斜，，，有用引发分支机构和下层职员动能，，，切实增添银发经济金融供应。。

（五）扩大银发经济谋划主体和工业集群开展的信贷投放。。勉励银行业金融机构深入剖析养老服务开展趋势和银发经济谋划业态，，，立异融资服务模式，，，加大对晚年用品和服务供应、、养老基础设施建设和适老化刷新、、智能助老装备设计研发等信贷支持。。勉励金融机构连系自身定位和营业优势，，，自动对接各都会圈、、城市群开展妄想，，，为银发经济工业园区企业提供融资融智服务。。勉励金融机构支持有条件的地区试点培育银发经济龙头企业。。勉励金融机构开发切合种种谋划主体特点和开展需求的金融产品和服务，，，支持民营企业深度加入银发经济。。在风险可控条件下，，，探索银发经济全工业链融资支持模式。。支持银行业金融机构在依法合规、、风险可控、、不改变养老服务机构性子和用途的条件下，，，立异以养老服务领域谋划主体有偿取得的土地使用权、、产权明晰的房产、、养老设施等牢靠资产为典质，，，应收账款、、知识产权等权益质押的信贷产品。。

（六）加大银发经济直接融资支持力度。。勉励和支持营业模式成熟、、谋划业绩稳固、、规模较大、、具有行业代表性的银发经济企业在主板上市。。支持切合条件的银发经济中小企业在创业板、、北京证券生意所、、天下中小企业股份转让系统上市或挂牌融资。。支持切合条件的已上市银发经济企业通过刊行股份等方式举行再融资和并购重组。。用好区域性股权市场，，，为非上市银发经济企业非公开刊行、、转让证券提供服务。。支持相关谋划主体通过刊行公司信用类债券融资。；；Ｆ鹁⑹┱怪姓庞迷鼋镜茸ㄒ嫡庞迷鼋棺饔，，，为中小银发经济企业发债提供增信支持。。在依法合规、、风险可控的条件下，，，审慎有序探索银发经济领域资产证券化，，，探索已证券化资产的还原盘算。。

（七）拓展多元化资金泉源渠道。。研究创设养老专项金融债券、、养老主题金融债券，，，召募资金主要用于养老相关领域。。勉励种种资金在依法合规条件下，，，起劲科学设置银发经济领域相关股权、、股票、、债券、、指数基金等多种形式资产，，，勉励金融机构通过多种方式加大对银发经济融资支持与综合化服务力度。。支持包管公司在坚守职能定位、、依法依规、、风险可控、、财务可持续的条件下，，，科学结构、、合理妄想，，，加入养老社区和养老服务机构建设。。指导社会资源投资养老相关工业。。

四、、健全金融包管系统，，，增进养老财产储备和保值增值

（八）大力开展养老包管一、、二、、三支柱。。完善基本养老包管基金投资政策，，，指导各省份合理提高基本养老包管基金委托投资运作规模。。逐步扩大基本养老包管基金投资运营相关服务机构规模，，，增添投资治理人种别和数目，，，将更多切合条件的养老金治理机构纳入基本养老包管基金投资治理人名单。。推动企业年金提质扩面，，，勉励种种有条件、、有意愿的企业建设企业年金。。在天下周全实验个人养老金制度，，，逐步富厚个人养老金账户可投资品类，，，落实好相关税收政策。。支持金融机构研发切合加入人养老需求、、具有恒久限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品，，，支持开办个人养老金营业的商业银行开发专属个人养老金储备产品。。完善个人养老金提前支取机制，，，包管加入人特殊需求。。

（九）进一步推进商业包管年金产品立异。。支持包管公司施展养老风险包管和养老资金恒久治理等优势，，，立异推出具有投保便捷、、限期合理、、包管适度、、清静稳健等特点的产品。。勉励包管机构统筹包管产品与康健、、养老服务，，，将晚年人预防保健、、康健治理、、医疗巡诊、、家庭病床、、居家医疗、、康复、、护理等纳入包管规模，，，扎实推进人寿包管与商业恒久护理包管责任转换营业试点，，，探索提供“医、、护、、康、、养、、居”一体化的养老金融综合解决方案。；；Ｆ鹁⒖股桃悼到“，，，勉励开发切合晚年人康健风险包管需求的包管产品。。按划定探索推进医疗包管信息平台与商业康健包管信息平台信息共享。。更好施展商业包管在多条理恒久护理包管系统中的作用。。支持将家庭养老床位、、居家养老上门服务纳入养老服务机构综合责任包管产品。。勉励养老包管公司加大商业养老金产品立异力度。。勉励各地起劲引入包管机制，，，为晚年人交纳预收费提供风险包管。。

（十）增强养老金融产品设计和投资治理。。立异探索现金流稳固、、支取无邪的养老金融产品。。稳妥有序推进商业养老金融营业试点，，，扩大特定养老储备、、养老理财试点。。适度提高养老理工业品流动性，，，依托现有市场及金融基础设施，，，稳妥有序建设完善产品转让、、质押生意挂号等服务机制，，，知足投资者流动性需求。。勉励信托公司通过开展定制化的家族信托、、家庭服务信托、、包管金信托等财产治理服务信托营业，，，更好服务住民养老妄想。。支持有条件的资管机构探索设立养老资管专职部分。。勉励养老资管产品设置股权、、股票、、债券等资产，，，提高权益类资产设置比重，，，提升业绩收益水平。。支持养老金融产品投资与养老特征相匹配的恒久优质资产，，，如国家重大项目或国有重点企业改制上市等。。支持建设养老金融产品多重风险缓释机制，，，规范运用收益平滑基金，，，优化产品估值规则，，，降低养老资金设置风险。。指导企业年金受托治理人提升资产设置能力，，，勉励种种养老金治理机构建设健全3年以上长周期审核机制。。

五、、夯实金融服务基础，，，提升晚年人便当度和清静感

（十一）提升金融服务适老化水平。。勉励银行业金融机构科学合理结构网点，，，增添晚年住民麋集社区的网点设置。。增强物理网点适老化刷新，，，合理设置晚年辅助装备，，，保存并完善人工服务，，，设置晚年客户服务专区、、绿色服务通道和爱心专座等设施。。打造适老版手机银行APP，，，提升线上服务适老化水平。。进一步优化支付服务，，，知足晚年人纸质存折、、存单、、现金等营业需求，，，提高养老金发放等现金服务办理效率，，，推进移动支付工具适老化刷新。。在依法合规、、风险可控条件下，，，勉励简化、、优化营业流程，，，提升晚年人金融服务体验。。

（十二）增强晚年人金融知识宣布道育和消耗权益；；；ぁ！＝幽啥嘀址绞郊哟笸砟耆嘶〗鹑谥逗头勒┢缎占傲Χ，，，提升晚年人基本金融素养，，，增强提防电信诈骗、、非法集资、、假币侵蚀的意识和能力。。进一步规范金融营销宣传行为，，，对居心强调收益、、对资管类产品承诺保本、、隐形捆绑搭售等未推行如实见告义务误导晚年消耗者等行为，，，加大处分力度。。常态化开展拒收现金综合整治，，，依法对拒收现金行为举行处分，，，持续优化现金服务与现金支付情形。。

（十三）加大对涉老非法金融活动的提防攻击力度。。增强提防网络诓骗监控机制建设，，，对晚年人大额转账汇款充分提醒风险，，，详细问询客户汇款用途，，，严酷甄别陪同职员身份，，，指导客户按真实意愿办理，，，切实提防诈骗。。进一步规范养老相关金融立异，，，落实羁系全笼罩要求，，，强化日常监视治理。。管好养老领域种种金融活动，，，严防以养老金融之名的伪立异和非法金融活动。。强化对养老机构预收费羁系，，，严防一般商事行为异化为非法金融活动。。加大风险排查力度，，，依法攻击以养老服务为名的非法集资活动，，，守好晚年人的“钱袋子”。。

六、、完善制度包管，，，构建养老金融开展长效机制

（十四）强化组织向导。。中国人民银行、、金融羁系总局联合牵头相关部分建设养老金融事情落实机制，，，增强部分协作与信息共享，，，按期调理、、转达事情希望情形，，，研究解决问题，，，推动政策落地。。中国人民银行各省级分行、、各金融羁系局要会同相关部分增强省级事情联系对接，，，推进政策落地落细。。各金融机构要成立由单位认真同志为组长的养老金融服务事情小组，，，明确牵头部分、、制订事情步伐，，，统筹抓好养老金融各项政策落实。。

（十五）强化政策支持。。施展钱币政策工具总量和结构双重功效，，，运用普惠养老专项再贷款指导金融机构扩大养老领域信贷投放。。健全与商业包管年金营业特点和风险管控要求相顺应的羁系制度系统，，，完善个人养老金包管产品相关羁系划定，，，探索优化对销售行为的羁系政策，，，提升个人养老金差别种别产品羁系政策的协调性。。勉励有条件的地方建设完善融资配套政策，，，支持金融机构扩大养老领域信贷投放，，，并向中小养老机构倾斜。。落实好养老金融相关税收优惠政策。。

（十六）强化统计监测和效果评估。。建设养老金融相关领域统计制度，，，各部分增强数据共享，，，周全准确反映金融支持情形，，，为科学决议夯实数据基础。。勉励各地连系现实，，，探索开展养老金融政策效果评估并增强效果运用，，，指导金融机构加大支持力度，，，增进养老金融营业加速开展。。中国人民银行各省级分行、、各金融羁系局要实时总结养老金融事情希望、、保存问题，，，提出政策建议，，，按期提交事情报告。。